Подарок для наследника

«Детские» накопительные страховки становятся все популярнее: по словам Романа Дэниса, национального менеджера GRAWE Group в Украине, удельный вес таких программ сегодня составляет около 40% от общего числа договоров лайфового страхования, заключаемых физическими лицами.

На все случаи жизни

Бытующее мнение о том, что так называемые детские программы страхования предназначены для страхования жизни детей, неверно. На самом деле собственно жизнь ребенка не страхуют — слишком много рисков, в первую очередь, для самого ребенка. Ведь в случае его смерти родители автоматически должны были бы получить страховую сумму, а значит, и прямую материальную выгоду.

«В этом случае существует опасность злоупотребления со стороны родителей. В некоторых странах есть даже законодательный запрет страхования жизни ребенка, как и страхования на случай получения им инвалидности — до определенного, установленного законом возраста», — поясняет Роман Дэнис.

В действительности страхователями «детских» программ являются родители, покупающие полисы, чтобы обеспечить будущее своих чад. А выгодоприобретателями, т.е. будущими получателями денег, — сами отпрыски. «Особенность такой программы заключается в том, что она содержит еще и страховую защиту одного из родителей как гарантию выполнения детской программы. Это означает, что страховая сумма будет выплачена ребенку после окончания действия договора страхования в любом случае, даже в случае смерти родителя», — рассказывает Анатолий Лазоренко, председатель правления страховой компании «Блакитний полiс».

Такие договоры универсальны и могут быть приурочены практически к любому знаменательному событию в жизни наследников. «Заботливые родители могут накопить достаточно средств для получения детьми хорошего образования, к дате наступления совершеннолетия, к свадьбе, собрать деньги на первый ипотечный взнос либо стартовый капитал для открытия их собственного бизнеса в будущем», — рассказывает Александр Прокофьев, заместитель генерального директора страховой компании «Вексель-Життя».

Договор в пользу наследника можно заключить буквально с момента его рождения. Правда, некоторые компании выдвигают требование, что малышу, в пользу которого заключается договор, должно быть не менее года. Ребенка можно застраховать вплоть до достижения им 16-ти, 18-ти, 20-летнего возраста, но страховой полис может действовать лишь до момента, пока «малышу» не исполнится 25 лет.

Недетские риски

Программы, которые предлагают сегодня страховые компании, довольно разнообразны и могут содержать любые комбинации рисков. Помимо накопления, которое является одной из главных целей любого «детского» полиса, программы могут предусматривать также возможность компенсации потерь вследствие наступления инвалидности или смерти кормильца (т.е. страхователя). При этом дети страхуются только от инвалидности. Таким образом, если с родителями что-то случится, страховая компания выплатит капитал наследнику. Если же инвалидность получит ребенок, то деньги получит семья и сможет потратить их на его содержание. По словам Евгения Бондарца, начальника отдела маркетинга СК ALICO AIG Life, страховое покрытие также может предусматривать наступление частичной нетрудоспособности как страхователя (родителя), так и застрахованного (ребенка) в результате несчастного случая. После чего страховая компания выплачивает от 3 до 100% страховой суммы, в зависимости от степени тяжести полученной травмы (100% обычно выплачивается при получении полной инвалидности). При желании страхователь может приплюсовать к вышеперечисленным факторам также и риск критических заболеваний (инфаркт, инсульт и т.д.).

Одним из главных достоинств лайфовых страховых программ эксперты считают тот факт, что в случае смерти или полной постоянной нетрудоспособности страхователя (по любой причине) страховая компания освобождает его от обязательства уплачивать страховые взносы — вплоть до момента полного выздоровления или до момента окончания договора. Иными словами, если страхователь умер или не может выплачивать взносы по причине инвалидности, договор все равно продолжает действовать, а деньги — накапливаться. Таким образом, по окончании договора ребенок получит гарантированную страховую сумму в полном объеме.

«В этом заключается основное преимущество такого страхования перед депозитами. Ведь в случае если человек положил на депозит 2 тыс. грн. и на следующий день погиб, его ребенок получит только эти 2 тыс. грн. плюс накопленные проценты по депозиту. В случае же инвестирования в лайфовую программу, даже если человек погибнет на следующий день, ребенку будет выплачена вся страховая сумма, которую его родитель планировал накопить, независимо от того, сколько он при этом успел вложить», — поясняет Евгений Бондарец.

Однако у таких программ есть и очевидные недостатки, в частности, долгосрочность лайфовых полисов из весомого достоинства может превратиться в ощутимое неудобство. Положив деньги в банк, клиент может в любой момент расторгнуть договор и вернуть свои средства, потеряв лишь проценты по вкладу. Прекращение «взаимоотношений» со страховщиком чревато более серьезными последствиями. Расторгнув договор, страхователь сможет вернуть лишь часть денег — т.н. выкупную сумму (т.е. сумму накоплений за вычетом расходов компании). Особенно этот шаг невыгоден в первые несколько лет действия договора, поскольку на протяжении первых двух лет выкупная сумма равна нулю. Гарантированная ставка доходности, которую могут предложить СК, также не слишком высока и составляет всего 4%. Но справедливости ради стоит отметить, что большинство страховщиков сегодня зарабатывают для своих клиентов гораздо больше гарантированного минимума (в некоторых компаниях — до 13% годовых инвестиционного дохода по договорам долгосрочного накопительного страхования).

Путь к богатству

Минимальный срок страхования по данным программам — три года, но, как правило, все «детские» программы — долгосрочные, т.е. заключаются на срок 10 и более лет. Причина в том, что, во-первых, если договор заключен на 10 и более лет, страхователь может воспользоваться налоговым кредитом, во-вторых — уровень накопления будет выше, так как взносы будут работать дольше», — рассказывает Юлия Колесникова, ведущий специалист по методологии страхования ЗАО «УСК «Дженерали Гарант Страхование жизни». Минимальный годовой взнос в разных компаниях составляет от 200 до 500 долл. Компании разрешают вносить деньги ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, но возможен и разовый взнос.

Сумма платежа зависит от множества причин, среди которых: возраст, пол страхователя, размер страховой суммы, срок договора и др. Например, поскольку средняя длительность жизни мужчин меньше, чем женщин, страховщики относят их к более рисковой категории. И, следовательно, платеж для мужчины-страхователя будет выше, чем для женщины. Помимо этих факторов, на размер платежа может повлиять и состояние здоровья страхователя. Обычно компании предлагают клиентам заполнить специальные анкеты-опросники, на основании которых они делают выводы о состоянии здоровья страхователей. Но при необходимости клиента могут попросить предоставить дополнительные медицинские документы (например, если в прошлом у него были серьезные заболевания, операции и т.п.) или же пройти медосмотр.

Требования страховщиков к медосмотру разнятся: некоторые СК настаивают, чтобы клиент показался врачам в одной из тех клиник, с которыми у них заключен договор, другие оставляют выбор медучреждения на усмотрение клиента. Часть страховщиков готова самостоятельно платить медикам за обследование их потенциальных клиентов, другие компании настаивают, чтобы услуги врачей оплачивали сами страхователи. При расчете страхового взноса большое значение также имеет сумма, которую родители намерены накопить для своего чада (чем она больше, тем выше ежегодный взнос), и риски, которые включены в покрытие.

Плакали ваши денежки

В договорах любых компаний, даже тех, которые предусматривают в покрытии риск «смерти по любой причине», не обходится без оговорок и исключений. Это означает, что при некоторых обстоятельствах страховщики оставляют за собой право не возвращать деньги наследникам. К примеру, большинство компаний весьма серьезно опасаются недобросовестности со стороны родителей, утверждая, что из любви к своим чадам те готовы буквально на все, даже пожертвовать жизнью, обеспечив таким образом финансовое благополучие своих наследников. А потому компании, как правило, отказывают в выплате возмещения в случае совершения страхователем самоубийства, если таковое произошло в течение трех лет после заключения договора. Любопытно, что некоторые компании также оставляют за собой право не платить возмещение и в том случае, если страхователь скончался от болезни в течение трех месяцев с момента подписания договора.

К тому же лишиться накоплений можно по самым разнообразным причинам, например, если смерть страхователя наступила вследствие форс-мажорных ситуаций — во время войны, террористических актов, военного переворота и т.д. Тем, кто приобрел лайфовый полис, не следует также шутить с законом: лица, совершающие противоправные действия, а тем более — в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, могут навсегда распрощаться с мыслью о богатстве. К этому списку исключений нужно также приплюсовать отравление клиента алкоголем или его суррогатами, наркотическими, токсическими веществами и даже лекарствами (если страхователь принимал их без назначения врача). Ну, и, конечно же, не стоит ожидать благосклонности тем, кто пострадал из-за того, что сел за руль в нетрезвом виде или разрешил управлять своей машиной лицу, находящемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо просто не имеющему права управлять этой машиной.

Мнение. Алла Завалий. Начальник департамента продаж страховой компании «UNIQA Жизнь»:

Только за январь-март текущего года украинцы купили 59 тыс. полисов страхования жизни, а это на 100% больше аналогичного периода прошлого года. При этом вклады населения за первый квартал выросли только на 11%.

Одно из главных отличий накопительного страхования по сравнению с банковскими депозитами — то, что страховая компания обеспечивает клиенту гарантированную ставку доходности, которая действует в течение всего срока действия договора страхования и не может быть снижена, в отличие от ставки по депозиту. Помимо начисления гарантированного дохода, страховая сумма увеличивается на долю инвестиционного дохода, полученного от размещения страховых резервов в течение всего срока действия договора страхования. Уровень такого инвестиционного дохода достаточно высок и сопоставим с доходами по банковскому депозиту — на сегодняшний день, в среднем по рынку, это 11–12% годовых.

Мнение. Олег Киселев. Управляющий директор СК Renaissance Life:

Сегодня родители все чаще обращаются к услугам страховых компаний, чтобы обеспечить своим детям обучение в вузе, накопить деньги на свадьбу или сделать подарок к совершеннолетию. По условиям таких программ, ребенок может быть как застрахованным лицом, так и выгодоприобретателем, и по окончании действия договора получает страховую сумму и дополнительный инвестиционный доход. Кроме основной программы, направленной на накопление, в договор можно включить ряд дополнительных программ.

Наиболее популярны сегодня программы, направленные на защиту от несчастного случая. Их стоимость значительно ниже стоимости основной программы. Страховые компании гарантируют своим клиентам стабильную доходность на протяжении длительного срока, используют более консервативную политику инвестирования средств при заключении договоров по «детским» программам, что обеспечивает надежность вложения денег клиентов.

Мнение. Марина Луценко. Начальник отдела банковского страхования OTP Bank:

Сегодня на рынке появились продукты, избавляющие клиентов от необходимости выбирать между депозитом в банке и накопительным страхованием, совмещая в себе преимущества обеих этих услуг. Родители или опекуны ребенка (страхователи) могут открыть депозитный счет и одновременно оформить полис страхования жизни для себя и своего ребенка непосредственно в банке (без прохождения клиентом медицинского осмотра).

Важное преимущество продукта — в том, что оплата страховой премии в первый год осуществляется за счет собственных средств вкладчика, а в дальнейшем — автоматически за счет накопленных за год процентов по депозиту. По завершении срока действия депозитного договора вкладчик получает достаточно солидную выплату, состоящую из суммы депозитного вклада, начисленных процентов по депозиту за вычетом суммы оплаченных страховых премий (страховой и дополнительного дохода) от инвестиционной деятельности СК.

Блиц-Интервью. Галина Науменко: «Клиент всегда в центре нашего внимания»

Говоря о насыщении страхового рынка продукцией европейского качества, Галина Науменко, директор департамента методологии, андеррайтинга и перестрахования ЗАО «СК «Страховые традиции — Жизнь», использовала термин «финансовый супермаркет». В европейских странах клиенты страховых компаний «отовариваются» в таких супермаркетах как в обычных продуктовых. В СК «Страховые традиции — Жизнь» работают над внедрением европейского опыта в Украине.

Каковы сейчас тенденции на рынке лайфового страхования?

- Существенный рост показывают два сегмента — накопительное страхование жизни и страхование на случай смерти. Первый — несомненно, за счет роста информированности потребителей. Развитие второго сегмента, в большей мере, связано с требованиями бизнеса: страхование риска смерти — обычное условие выдачи кредита в банке. Да и просто здравый смысл хорошо зарабатывающего человека срабатывает: что будет с моими близкими, если...

Актуально ли в Украине страховать жизнь детей?

- В интересах ребенка гораздо важнее застраховать жизнь взрослого, проще говоря, кормильца семьи, чтобы при наступлении трагических событий материальные интересы ребенка были защищены. Мы ориентировались на интересы семей с детьми при создании двух программ: «Старт» и «Надежное будущее». По содержанию обе программы — накопительное страхование с фиксированной датой выплаты. Семья получает гарантию, что, например, к совершеннолетию ребенка, для оплаты обучения в вузе и т.п. денежные средства обязательно будут, независимо от того, жив ли тот, кто делает сбережения (кормилец), или с ним что-то произошло.

Сотрудничаете ли вы с банками?

- По сути предоставляемых услуг банки и страховые компании обречены на сотрудничество, поскольку потребитель, как правило, один и тот же. Европейская практика взаимодействия банков и страховых компаний наглядно подтверждает эффективность сотрудничества в банковской и страховой сферах. Удельный вес банковской сети как канала распространения продуктов по страхованию жизни составляет во Франции, например, 51%, в Португалии — 80%. Модное в финансовых кругах словосочетание «финансовый супермаркет» пришло к нам из-за границы.

В принципе, это точка, где клиент может получить сразу и банковские, и страховые услуги, а при необходимости — еще и юридическую, и нотариальную поддержку. Наша компания имеет такие проекты. Сейчас работаем с банками по страхованию жизни заемщиков кредитов. Есть и другие планы.

Как компания реагирует на изменения рыночной конъюнктуры?

- Одна из наших главных задач — создание широкого ассортиментного ряда страховых продуктов, способных удовлетворить самых разных потребителей. Такая работа идет постоянно, и, с моей точки зрения, она не должна быть заметна извне. Для клиента важен результат: продукт, созданный для него. Клиент всегда в центре нашего внимания — так сформулирована основная цель компании.

Автор: Елена Качуренко

По материалам podii.com.ua